中国银行业转型已进行多年，当遭遇中国经济新常态的变化和互联网金融的冲击时，转型之路的选择到了考验智慧的时刻。

“今年以来，银行业面临各种压力，各种压力交织在一起，前所未有。”9月13日，中国建设银行副行长杨文升指出，从中报数据上看，银行业不仅资产质量压力加大，过去表现较好的指标增速也正在放缓。

如何因势而变？金融改革的不断推进和金融环境的不断改变，为银行转型提供了许多可能性。9月13日，《财经国家周刊》、中欧国际工商学院共同主办”2014年第八届中国银行家高峰论坛”，与会银行界人士普遍认为，发展资产管理、融合互联网金融和深耕普惠金融或将成为银行业的转型首选。

资管大势

“全牌照”是近两年金融机构综合化经营的发展所向，也为银行向资产管理领域进军作足了准备。

目前，上市银行中，7家银行设立了证券公司和保险公司，9家银行设立了基金公司，11家银行设立了金融租赁公司，3家设立了信托公司，3家设立了金融消费公司，1家设立了资产管理公司。

全国人大常委会委员、财经委副主任委员吴晓灵指出，发展资产管理业务，是商业银行的发展方向。资产管理业务可以减少商业银行的资本消耗，可以减少对存贷款利差的依赖，可以降低间接金融的压力，还可以给客户更多的选择。

银行具有向资产管理转型的几大有利条件。杨文升指出，首先，银行同时拥有大量的资产端客户和负债端客户。”这种管理的中介优势，对银行来讲是先天的，是多年积淀下来的。”其次，互联网的理念和技术为资产管理的创新发展和成本控制创造了很好的条件。

在大型国际金融集团的业务框架内，资产管理业务是与商业银行业务、投资银行业务、私人银行业务等并重的业务板块。以摩根大通为例，六大业务板块中的资产管理、证券服务和清算托管服务均属于广义的资产管理范畴。

光大（集团）总公司副总经理刘珺认为，未来银行的竞争力将从原来的”规模主导”转向”技术主导”。”银行的资管要清晰定位，要清楚立足于银行庞大的资产负债表和海量的客户，你如果抓不住这两个对接点，你的资管就像断了线的风筝。”

银行资管时代的到来同样带来了监管的挑战，刘珺建议，要把理财信息从”看不见”变成”看得见”。”以前做的资金池业务，一定程度上存在监管套利。为什么前一阶段监管机构对同业业务的发展、财富管理业务的发展、资管业务的发展那么抱有警惕，因为看到了其中的监管套利因素，而并没有真正促进核心业务的发展、实体经济的发展以及资金效率的提升，所以说监管的落脚点一定是信息的充分透明。”

借势互联网金融

互联网金融颠覆传统银行还为时尚早，但是互联网金融确实正在改变银行业。

“首先，它让银行变得更快了，再有就是使银行更关注对老百姓的服务能力了。”刘珺指出，银行会善用互联网的影响和改变。

对此，中国人民银行调查统计司巡视员徐诺金认为，金融机构要捷足先登与互联网公司联姻。因为银行同样具有互联网公司的网络资源优势、信息数据优势和云处理的计算能力的优势。通过合作，传统金融业利用专业管理能力优势，通过网络渠道将客户聚拢而来。

目前，已有许多银行或与互联网金融机构合作，或借助银行自身的业务优势试水互联网金融领域。平安集团、招商银行、民生银行、包商银行等相继推出了P2P产品。另外，兴业银行、民生银行、北京银行的直销银行销售业绩表现不俗。

“为什么大家这么重视互联网，因为互联网，整个商业模式变了。如果还靠传统的商业模式做金融，不考虑互联网的特点，恐怕在新一轮的竞争中就会落后。”杨文升指出。

中国人民银行条法司司长穆怀朋认为，证券、基金、期货类机构与互联网企业合作，可以拓宽金融产品销售渠道，创新财富管理模式，而保险公司与互联网企业进行合作，开展履约保险业务，可以改善互联网金融风险管理的水平。

同时，穆怀朋透露，关于互联网金融，完善的法律体系和规章制度体系需要更长一段时间的实践经验，但是急需的指导意见已经接近完成，央行会尽快推出。

深耕普惠金融

十八届三中全会提出发展普惠金融，不仅将其上升至国家战略层面，也为整个金融业的改革和发展指明了方向。

中国邮政储蓄银行副行长徐学明认为，未来的大趋势是，由于竞争过度，大企业的议价能力会逐渐提高，对公大客户已经成为一片红海。反之，小微企业、三农企业、社区金融却空间广大，是银行竞争的蓝海。

据了解，针对十八届三中全会中提出制定普惠金融的发展规划，中国银监会牵头十几个部委正在进行调研，并会尽快制定出规划方案。

“实质上普惠不等于恩惠，不同于政府扶贫和社会慈善，既不能通过计划手段实现，也不能奉行平均主义，而是要运用市场化的机制和商业化的手段，为更多的人提供价格合理、种类丰富、获取便捷的金融服务，其核心要义是强调金融服务的可获得性和金融机构的商业可持续性。”徐学明指出。

对很多大型银行来说，正在试图从过去过度依赖大客户的状态中走出来，将更多的目光对准作为经济发展”毛细血管”的小微企业、弱势人群。

互联网技术的发展也为银行从事普惠金融服务提供了有利的支持。”过去传统银行不想做，也做不好普惠金融。互联网金融发展起来后填补了这块空白，但并不满足于此，并从支付拓展到信贷以至理财。”中国企业家俱乐部执行理事长马蔚华近日指出。

为了使银行更好地深耕普惠金融业务，马鞍山农商银行董事长孙晓说，农村信用体系建设非常缺乏，这导致了每一笔贷款所花的人力资源比较大，这也是对农村贷款贵的一个根本原因，希望能够加大农村的信用体系建设，才能解决小额贷款贵的问题。