——渤海银行行长  赵世刚

商业银行快速发展的前提和基础从根本上说是实体经济又好又快发展。随着过去30多年中国经济的高速增长，商业银行也经历了快速扩张的阶段，特别是2003-2013年银行业金融机构资产规模年均增速超过18%。另有数据显示，从2009年到2013年，中国银行业在5年时间里贷款余额增加了将近45万亿元，远超过去60年贷款增量的总和。

近年来，商业银行的发展环境发生了深刻变化，银行业实现高速发展和高盈利的时代基本告一段落。一是经济增速下行压力持续加大，企业经营面临成本上升、库存增加、利润下降、现金流紧张等诸多困难，商业银行不良贷款明显反弹。二是利率市场化改革提速，无论是企业存款、机构客户存款还是居民储蓄存款都存在明显的理财化趋势，资金成本持续攀升，银行利差逐步收窄，商业银行存款的持续增长也面临严峻挑战。三是信贷规模受到刚性约束，无法有效满足资产规模增长和客户融资的需求，商业银行通过扩张分支机构拓展资产业务的增长模式将受到抑制。四是资本约束压力日益加强。商业银行前期扩张较快，对资本消耗较大，同时，新资本协议的实施进一步提高了对商业银行的资本要求。五是监管政策更趋严格，127号文件等监管政策的出台，一定程度上压缩了商业银行同业业务的市场空间，商业银行在维系客户、稳定资产和提升盈利等方面都面临较大压力。

商业银行业务发展进入“新常态”主要有以下几个特点：一是资产质量在一段时期内将承受较大压力，“两高一剩”行业、房地产、贸易融资等领域的金融风险充分暴露需要一个过程，必须加强政策及行业研究，从根本上提高对风险的预警和把控能力，坚持风险底线思维，确保资产质量的真实性和稳定性。二是随着利率市场化的影响逐步深入，单纯依赖资产规模增长和存贷利差的传统经营模式将更加难以为继，必须加快创新转型，建立更加适应“新常态”要求的差异化发展模式。三是同业业务的快速发展受到更加严格的监管，商业银行必须研究符合监管要求和支持国家产业结构调整政策的产品创新。四是单纯依赖储蓄存款和一般性对公存款难以满足资产业务快速增长的需要，加上监管部门将设立银行业金融机构存款偏离度考核指标，约束银行存款冲时点行为，银行吸收存款将面临更为严峻的挑战。

商业银行业务发展“新常态”面临机遇与挑战

随着全面深化改革进程的持续推进，国内经济不断出现一些新的积极变化，国内经济运行总体平稳，具备中长期的增长潜力。

总体而言，“新常态”下，积极变化和不利影响同时显现。应该看到，商业银行转型发展仍然面临诸多挑战，体现在资产质量、利率市场化、市场竞争、内部管理、产品创新、资本约束等多方面。但是现阶段来看，“新常态”带给商业银行最严峻的挑战仍然是资产质量。在经济高速增长时期，出于对经济形势的乐观预期，及在大发展时期迫于与同业拼规模、比速度的压力，商业银行倾向于低估资产组合的信用风险、市场风险等，一旦经济增速放缓，货币流转速度下降，前期隐藏的风险也容易暴露出来。最近见诸媒体的煤炭、钢铁等行业的风险事件，个案金额超百亿，牵涉多家银行。房地产行业也已经出现明显的结构性分化，三四线城市和中小房地产企业风险隐患正在逐渐暴露。部分区域的潜在风险同样比较突出，民间融资关联担保相对活跃的长三角地区在经济增速下行周期中承担更大压力，不规范的仓单类贸易融资出现资金链断裂也导致部分港口城市风险集中暴露。企业出现经营困难，银行业也无法独善其身。今年以来，商业银行的不良资产呈现明显上升趋势。

面对经济发展“新常态”带来的变化，商业银行要坚持“审慎经营、稳健发展”的经营管理理念，在银行战略、公司治理、风险偏好、业务结构等方面，不断调整完善审慎性管理要求，以充分适应“新常态”的客观情况，保障银行持续稳健经营。一是要重新审视银行的发展战略，客观评估自身的资本实力和管理能力，保持适当的增长速度，根据国家的产业政策、货币政策、区域发展战略、市场和客户需求等，确定差异化的发展目标。二是要在公司治理层面上，通过“三会一层”的公司治理机制，加强对股东、董事、监事、管理层、员工、监管机构等利益相关者的多层面广泛沟通，形成对银行长远发展的一致目标。三是要在符合自身发展要求的风险偏好下，实事求是地讨论风险管理标准和底线，对部分困难行业、困难企业要有针对性地区别对待。商业银行要站在全局的高度，支持实体经济转型升级，支持企业渡过难关。四是要做好自身业务结构调整，包括资产负债配置要遵循流动性风险管理的基本要求，对单一行业、单一客户要严格总量控制，逐步调整传统资产业务模式，等等。

商业银行“新常态”下的转型发展思路

坚持创新转型发展不动摇。发展始终是商业银行生存的第一要务。在“新常态”中谋发展，绝不是以往“拼规模、比速度”大干快上的模式，而是要顺应全面深化金融改革的大势，依据国家政策引导方向，打造转型发展的新引擎，实现创新发展。一是要加快推进资产管理业务的发展。在加强自营资产管理的同时，积极参加行业资产管理业务的竞争，逐步将资产管理业务培育成重要的利润增长点。要加强对资产证券化业务的研究和推动，盘活全行存量资产，争取更大的发展空间。二是要加快推进多元化经营。多元化经营是商业银行发展的必然方向和趋势。当前，我国银行、保险、证券、基金、信托等金融子行业“放松管制、强化监管”的趋势日益加强，相继出台了多项行业发展的鼓励政策，很多同业已经通过各种途径持有了各类非银行的金融牌照，并且通过牌照间优势互补实现产品创新和业务创新。渤海银行也要在多元化经营方面加快布局，通过发起设立、并购持股等方式，积极争取基金、租赁、信托等金融牌照，提升综合金融服务能力。三是要大力拓展理财业务。随着《商业银行法》修订的启动，银行理财将回归资管本源，这是做大做强理财业务的有利契机。四是要加快推进互联网金融业务创新发展。日前，渤海银行在大力推进“添金宝”产品销售的同时，加快延伸产品的研发推广时效，在产品组合创新、功能创新、服务创新等方面不断推陈出新；进一步加快推进直销银行建设，不断提升手机银行、微信银行等产品的客户体验，完善线上线下一体化服务。

坚持守住风险底线不动摇。资产质量是商业银行发展的根本底线。在受“三期叠加”影响的“新常态”下，守住风险底线就是守住银行的生命线，是商业银行当前最突出的任务。要在银监会的指导下，坚持从全局出发，坚决守住不发生系统性区域性金融风险的底线。一是加强对大额不良风险隐患进行排查，采取必要措施，防止产生大额不良。确保不发生大额风险和系统性风险是保持全行稳健发展的前提和基础。要加强对宏观经济形势的研判和分析，对单一行业、单一产品和单一客户始终坚持总量控制的原则，把风险管理工作前置到客户选择、产品设计和风险政策的把握上。对于潜在风险隐患较高的客户，要在风险尚未实质性暴露前，逐步压缩风险敞口，防患于未然。二是要进一步加大不良资产清收化解力度。要加大对授信业务潜在风险的有效识别，提前采取有效措施防范和化解风险隐患；要按照依法合规原则，进一步规范不良资产处置程序，持续加大对不良资产的清收保全力度，进一步完善责任认定和责任追究机制，防范道德风险。三是加强对房地产行业、地方政府融资平台风险的排查，尤其是重点排查三四线城市和中小房地产企业，继续实行名单制管理和一把手责任制，确保风险隐患排查到位，管理责任落实到位。

坚持依法合规经营不动摇。依法合规经营是商业银行在“新常态”下平衡好业务发展和风险管理的重要保障。商业银行要重点抓好四个回归，坚持商业银行稳健发展的基本原则。一是贯彻安全性、流动性和效益性“三性”原则，把“三性”原则贯穿银行经营决策的全过程。二是回归铁账本、铁算盘、铁规章的“三铁”原则。三是加强贷前调查、贷时审查、贷后检查的“三查”制度建设。四是回归前中后台分离的“三分离”原则，这是银行有效内控的基础，也是建设流程银行的核心。要形成前中后台独立运行、相互制衡的内控机制。