近日，波士顿咨询公司发布了关于中国零售银行的报告《完美零售银行2020：人性、科技、转型、盈利》，报告指出，中国零售银行业收入2020年预计将达到3万5千亿元人民币，占银行业总收入的40%以上。

据了解，中国零售银行业收入在2014年是1.85万亿元人民币，占银行业总收入34%。波士顿咨询资深合伙人兼董事总经理邓俊豪表示，小微贷款、消费贷款和理财等业务将成为零售银行的主要增长点。预计到2020年，消费及其他贷款将年均复合增长19%，小微贷款将年均复合增长13%，理财也将年均复合增长13%，信用卡、房贷和存款将分别年均复合增长11%、11%和5%。

报告列举了零售银行新常态的六大特征，分别为客户、渠道、产品、技术、监管、竞争六个领域。其中，从渠道看，各类客户多渠道化；从产品看，未来零售银行产品将逐渐演变为金融和生活相结合的复合产品；从技术看，移动互联、云计算、大数据等新技术将继续改变金融业；从监管看，鼓励金融创新的信号将继续释放。

此外，波士顿咨询合伙人兼董事总经理何大勇表示，客户行为已显著改变，获取信息、比较评估、购买方式、互动分享的过程和以往完全不同。现在的客户除了关注产品价格外，还关心产品是否独特有趣，是否新鲜个性等。以往的银行服务很少有反馈，但未来的银行服务也将有朋友圈分享、用户间点赞等互动方式。

针对目前中国银行业存在的一些问题，报告表示，中国绝大部分银行面临吸储难题，尤其是稳定、低成本的资金来源。2013年中国银行业整体贷存比为66%，多家国有银行、股份制银行贷存比逼近75%。存款结构中，零售存款占比较低，四大行基本高于45%，但股份制银行平均仅20%。

何大勇表示，这对银行带来了挑战，要直面产品同质化、客户经营简单粗放、内部管理割裂、反应速度慢、盈利能力弱等劣势，但这也给零售银行提供了发展机遇，谁能准确洞察内外部环境的新常态，积极打造差异化的业务模式，扎实培养基础能力，就有机会实现转型和盈利，成为2020年的领跑者。

就利率市场化对零售银行带来的影响，何大勇表示，中国利率市场化的水平远远超过此前想象，目前余额宝、银行理财产品、信托等业务已经先行在利率市场化有所探索，虽然目前还没有放开存款上线，但是替代性的金融产品已经在这方面有所突破，所以利率市场化对零售银行业务的影响并不是太大。

 “但对于全行业来讲，利率市场化会导致整个银行收入的下降。”何大勇补充道，但也正因为利率市场化后可能会导致混业金融的出现，综合化经营将弥补传统银行利差带来的收入，导致银行业绩两极分化，好的会更好，差的会更差。

在谈到互联网金融对银行业带来的变革是，波士顿董事经理张越认为，对于大银行，可以继续推广全产业链的布局，其拥有庞大资源，但障碍在于体制机制不够灵活；对于股份制银行，其资源相对有限，尤其是零售银行，但机制相对灵活，应该选择差异化的发展模式；对小型银行而言，过去基础相对薄弱，取舍迫在眉睫。