面对日益复杂的国内外市场及政策环境，我国银行业发展遭遇愈加严峻的挑战。利率市场化、金融脱媒化、互联网移动金融、民营银行等市场经济发展变化，势必推动着传统商业银行经营模式的调整和转型。

市场经济改革的深入要求我国银行业经营模式转型

随着我国经济金融体制改革的深入和政策环境的宽松，进一步激活了我国市场经济元素的活力和动力，提升了我国经济社会各个领域的市场表现，明确了未来市场发展方向。近年来，利率市场化一直是我国金融体制机制改革的一项重要内容，关系到我国银行业的存在模式和未来市场发展方向。逐步推进银行业利率市场化，既有利于激活我国银行业市场活力和提升银行业发展竞争力，也有利于防止愈发严重的发展模式同质化现象。同时，国家今年将出台的《存款保险条例》也会进一步规范我国银行业发展的市场化政策环境。

改革开放三十余年，我国金融市场得到长足的发展，市场投融资环境得到持续的优化，但需要看到的是，相比银行业的发展，我国资本市场并没有获得相应的发展水平和市场空间。伴随近来我国经济金融体制改革的深入，市场经济发展需要大量的资金投入之时，银行业运作的高门槛、低时效性难于满足相应的资金需求，金融脱媒化就日益凸显。同时，需要明确金融脱媒化是目前金融市场不完善，金融产品多样性不足所形成的。在未来市场发展形势下，随着资本产权市场得到进一步发展，金融脱媒化现象可能会愈加严峻，这也反逼我国银行业调整经营发展模式，持续推进市场化的产品创新，以适应市场需求的多样性。

互联网移动金融是目前我国金融市场化发展最为时尚和热门的话语，最近发布的《2014年中国电子银行调查报告》显示，中国电子银行业务连续五年呈增长趋势，2014年，在银行个人客户中，电子银行用户比例为43.1%。过去一年里，随着以互联网金融、移动金融为代表的新金融迅猛发展，第三方支付、电子商务平台和电信运营商等各类机构不断推出个性化金融产品，迅速崛起成为一股不容忽视的新力量。

金融监管改革反逼我国银行业经营模式转型

在市场竞争渐趋激烈的同时，金融监管力度也在不断加深。首先，对接国际金融监管标准，按照《商业银行资本管理办法》，逐步落实巴塞尔资本协议ⅲ中关于核心资本充足率和一般资本充足率的规定。其次，调整商业银行存贷比计算口径，定向实施降准政策措施，引导银行优化信贷投放结构。其三，实施存款偏离度监管新规，以约束银行存款“冲时点”行为，提高存款稳定性。

目前，国内外经济发展前景不甚明朗，我国经济发展下行压力巨大，给商业银行资产质量安全带来重大隐患，严重影响了我国金融市场稳定健康发展。因而，借鉴国际金融监管标准，积极防范未来风险，尤其是银行信贷资产质量，严格控制不良贷款率的上升和未来信贷投放项目的筛选，增强银行业自身资本充足率和风险抵御能力。

探析银行业转型发展解决措施

以自身变革适应市场变化，是我国银行业未来发展的方向，因此，为应对利率市场化、金融脱媒化等问题，我国银行业需要转变过去传统的经营发展模式，力求市场化的改革措施，提升市场竞争力和市场表现。

改变“坐等式”营销为“走出去”营销。“坐等式”营销是指以营业网点为主要的活动范围，为上门的客户提供单一的产品营销服务。就目前激烈的市场竞争环境，“坐等式”营销模式只能意味着离营销客户渐行渐远，完全不能满足客户的金融产品需求，更不能适应市场的发展。银行业主动实施“走出去”营销，是市场变化的需求，更是银行业自身发展的迫切要求。以建行为例，九江建行正在大力实施“走出去”综合营销策略，通过调整网点经营模式，组建综合营销团队，采取内外线并举的方式，实现对客户金融需求的全覆盖。

以物理网点为基点，注重推广线上业务。市场消费群体的年轻化和移动金融的发展，对我国银行业物理网点的布局和发展产生了重要的影响。通过互联网移动金融实时、快捷同步银行业金融产品，主动迎合消费群体的需求，成为攸关我国银行业未来发展至关重要的因素。利用大数据分析，即可精准分析我国未来市场消费主体的产品选择，同时，有助于银行业调整物理网点的布局和人员配置，强化线上业务的实际体验和产品推介。

强化银行业产品创新力度，满足市场需求。通过研究美国银行业发展史，可以得出，无论是市场环境的转变，还是监管政策的变化，美国银行业都能够通过不断地产品创新，一方面满足政府监管要求，另一方面，还能够推动商业银行始终向前发展。目前的市场环境，尤其是金融脱媒的趋势愈加激烈，迫使我国商业银行需要采取措施主动应对。根据市场需求的变化，灵活主动地创新更能满足市场需求的产品，既能防止日益严重的产品同质化，更能提升银行本身的市场表现力和竞争能力。