中国人民银行近日公布了《2015年支付业务统计数据》，在一片涨势之中，下跌的数据特别引人注目。报告显示，2015年信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计4.32亿张，较上年末下降5.05%。

    虽然信用卡发卡量负增长，但信用卡的信贷规模仍继续增长，授信使用率持续上升。

    2015 年末，信用卡授信总额为 7.08 万亿，同比增长26.43%；信用卡应偿信贷余额为3.09万亿，同比增长32.05%。信用卡卡均授信额度1.79万元，授信使用率43.77%，较上年末增加2.08个百分点。

    央行的情况报告显示，2008年至2014年，全国信用卡发行增幅分别为57.7%、30.4%、小幅、24.3%、16%、18%、16.45%。其中2009年被视为信用卡发展的标志性年份，2009年我国信用卡发卡增速明显回落，发卡从高速增长逐渐转向平稳增长。

   

互联网巨头抢食信用卡蛋糕

    央行数据显示，2008年至2014年，信用卡发卡量一直处于两位数以上的高速增长状态，2015年负增长5.05%这一拐点来得突然。2014年，全国累计发行信用卡4.55亿张，同比增长达16.45%。

    信用卡在用发卡量的下降，其一是因为互联网贷款的发展，使得用户透支的方式增多；其二是蚂蚁、京东等互联网巨头推出的“虚拟信用卡”的普及，也分流了信用卡部分份额。

    在年龄层分布上，挖财信用卡管家用户数据显示，在线上信用卡消费中，70后消费金额最高，90后刷卡笔数最多。有趣的是，2016年第一季度，90后线上信用卡用卡人均消费金额最少，仅占70后的1/3，不足80后的一半；线上支付使用信用卡频率却最高，为16次/月，90后更倾向于使用信用卡支付更小额的支出。

    随着现有信用卡的在线支付渗透入90后生活的方方面面，日后伴随着90后群体财富的增长，POS机使用率的走低和线上支付的火热是必然趋势。

线下POS支付不足线上1/3

    信用卡的拐点来临，也反映出线下POS机支付在移动支付时代的困境。想要摆脱移动支付带来的巨大冲击，线下POS机支付面临艰难的转型之路。

    数据显示，2015年末，每台POS机对应的银行卡数量为238张，较上年末下降23.23%。事实上，在其2015年一、二、三季度出具的报告中，POS机刷卡数量有连续下跌的趋势。

与此同时，网上支付业务笔数同比增长15.92%，特别是移动支付业务笔数有253.69%的增幅。而POS机刷卡量持续下降，和大批信用卡用户转战线上消费不无关系。

    数据显示，2015年，移动支付业务138.37亿笔，金额108.22 万亿，同比分别增长205.86%和379.06%。爆发式增长的背后是支付宝、微信等第三方支付巨头对传统POS机支付行业的颠覆。

    虽然市场环境不断完善，但银行卡的发展已趋于饱和状态。数据显示，截至2015年末，全国银行卡在用发卡数量54.42亿张，较上年末增长10.25%，增速放缓6.88个百分点。其中，借记卡在用发卡数量50.10亿张，较上年末增长11.81%，增速放缓5.39个百分点；信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计4.32亿张，较上年末下降5.05%，增速放缓21.5个百分点。

文章来源丨21世纪经济报道、君友视角    作者：包慧